Розничный бизнес – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.
В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».
создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;
организованное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;
полное организованное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).
Независимо от организационного оформления, розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы :
1 . устойчивый и дифференцированный продуктный ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;
2 . широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;
3 . корпоративные (деловые) связи с другими организациями, оказывающими финансовые услуги частным лицам;
4 . рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспективы их развития;
5 . эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценить рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.
Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.
Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы банк имел возможность достигать и удерживать определенное конкурентное преимущество на рынке и формировать такой набор услуг, который позволял бы ему быть узнаваемым среди огромного количества конкурентов и постоянно наращивать объемы продаж своих услуг.
Розничный бизнес ориентирован, главным образом, на внутренний рынок (национальный рынок), его особенности и закономерности развития. Корпоративный бизнес более глобален и ориентирован на банковский продукт и его модификации.
Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий. Разработка стратегии обеспечивает общее видение целей, которыми банк занимается в рознице.
Цели :
Повышение прибыльности;
Привлечение большего числа клиентов;
Завоевание позиций лидера рынка.
Две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг :
1 . построение собственного розничного бизнеса с нуля;
2 . приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся розничным обслуживанием клиентом;
На характер стратегии и ее разработки накладывают определенный отпечаток направления и сферы деятельности коммерческого банка.
По классическому подходу М. Портера выделяют три типа банковских стратегий :
1 . Стратегия лидерства по издержкам . Здесь основная цель деятельности банка – сокращение издержек при предоставлении банковских услуг за счет эффекта масштаба. В розничной сфере этого можно достичь при обслуживании корпоративных клиентов, осуществляя массовое агрессивное привлечение клиентов. В рамках этой стратегии для банка большое значение имеет постоянное наращивание клиентской базы, увеличение объемов реализации услуг для постоянных клиентов, расширение спектра предоставляемых услуг. Это предполагает принятие соответствующих решений в отношении построения сбытовой сети, формирование продуктного ряда, а также привлечение и постоянное удержание внимания клиентов.
В результате этого сбытовая сеть такого банка, реализующего эту стратегию, включает несколько уровней :
Филиалы и отделения банков;
Удаленные рабочие места (представительства банков в торговых точках);
Система дистанционного банковского обслуживания (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы).
Основная проблема при реализации данной стратегии – возможное сокращение качества предоставляемых услуг. Снижение издержек зачастую происходит за счет привлечения неквалифицированного персонала и за счет экономии на каналах сбыта услуг.
2 . Стратегия дифференциации . Эта стратегия заключается в формировании лояльности большого числа клиентов и их приверженности определенному банковскому бренду. Для банков, реализующих эту стратегию, важнее не формально наращивать клиентскую базу, а предоставлять более качественные, чаще уникальные услуги, в максимальной степени соответствующие высоким и разнообразным потребностям клиентов. Уровни могут быть такими же. Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово.
3 . Стратегия фокусирования . Эта стратегия не нашла распространения на рынке.
Банкир — работа нервная. Но в конце прошлого года она стала адской: Центральный банк начал хоронить подопечных с пулеметной скоростью. Логику проскрипций так никто и не понял. Мы провели один день с главой банка из первой сотни и разобрались в том, как работает типичное кредитное учреждение и почему банкиру в России жить тяжело.
«На банковском бизнесе сверхприбыли не заработаешь, это — сплошной геморрой, - сетует М. - Мы вынуждены жить на, условно, 3% от оборота — это предел, на других коммерческих проектах можно зарабатывать все 15%»
Конечно, зовут его не М. Но он типичный успешный российский банкир, председатель правления: дизайнерская одежда, дорогие часы, на столе — два телефона.
За 2013 год ЦБ «вымел» с рынка 29 банков (в 2012 году - 16, в 2011 - 18). Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вложений до 700 000 рублей, ставило все новые рекорды по выплатам — началось с банка «Пушкино» (20,2 млрд руб.), за ним последовал «Мастер-банк» (31,2 млрд руб.) и, наконец, «Инвестбанк» (29,4 млрд руб.)
Всего фонд АСВ за прошлый год потерял 110 млрд руб. Спасти ЦБ решил всего два банка — нижегородский «Эллипс» и самарскую «Солидарность».
В этом году ЦБ отозвал лицензии уже у 15 банков, самый громкий случай - «Мой банк», принадлежавший экс-сенатору Глебу Фетисову. Банк ЦБ спасать не стал, несмотря на просьбы известных вкладчиков, в том числе режиссера Никиты Михалкова.
Бизнес банка прост как яйцо: привлечь деньги под низкий процент - и отдать их кому-то под процент побольше. Условно, привлекается депозит под 12%, за его счет выдается кредит под 15%. Разница - те самые 3%, из которых еще вычитаются налоги и прочие затраты.
Это так называемые процентные доходы. «В реальности от них почти ничего не остается - ведь есть еще кредиты, по которым народ просто не платит - и они тоже финансируются привлеченными деньгами. А если мы закладываем риск невозврата в процент - приходится выдавать кредиты под бешеные 17-19%», - говорит М.
Гораздо больше банкиры любят непроцентные доходы - комиссии за переводы, платежи, продажу страховок, другие дополнительные услуги. Риска здесь никакого - клиент платит сразу. Поэтому банкиры стараются увеличить их долю хотя бы до 50%.
Но зарабатывать на комиссиях - это не кредиты выдавать. Здесь нужен подход к людям. «Люди платят только тогда, когда они довольны банком и его сервисом. Любые технологии и решения — все это копируется, покупается, воруется. Но скопировать человеческие отношения нельзя», - говорит М.
«Я могу купить вареную колбасу и в магазине у дороги, и в дорогом гастрономе. Я иду в последний и плачу за ту же колбасу дороже. Там красивый магазин, улыбающиеся продавщицы, а колбасу мне порежут, уложат и в пакетик завернут. Это то, за что я готов заплатить премию к стоимости все той же колбасы. Так же и с комиссионными доходами — банк должен создавать дополнительную стоимость для клиента», - рассуждает банкир.
Но пока банкиры налаживают человеческие отношения с клиентами, деньги им в основном достаются от классического: «привлек подешевле - выдал подороже».
«Вкладчики - сумасшедшая, неуправляемая толпа. Банк может быть самым лучшим в регионе. Но толпа его снесет и не заметит», - говорит М. Это он о «физиках» - частных вкладчиках, которые открывают в банках депозиты. Их деньги - самый лакомый кусок для любого банка. Миллионы желающих сберечь и приумножить - практически неисчерпаемый ресурс. Конечно, если уметь с ним обращаться.
По данным Банка России, в 2013 году практически треть всех средств, которые привлекли банки - 29,5% - приходилось на физлиц. Для сравнения: депозиты «юриков» - юридических лиц - составили всего 18,9% пассивов (так в бухгалтерии называются привлеченные средства).
«У некоторых банков на вклады населения вообще приходится под 80% всех пассивов», - говорит М. Дело в том, что заманить «физика» в отделение очень просто: достаточно предложить выгодную процентную ставку - и от желающих отдать свои деньги не отобьешься. К тому же, по закону при закрытии банка вклады до 700 000 рублей возмещаются специальным Агентством по страхованию вкладов. Рисков - никаких.
«Клиент ищет самый плохой банк, предлагающий явно завышенные ставки по депозитам. Клиент относит до 700 000 рублей, у банка отзывают лицензию. Назначается агент по выплатам застрахованным вкладчикам их средств, например, крупный надежный банк. Этот банк предлагает вкладчику открыть депозит у него. А вкладчик разворачивается и уходит: здесь 10%, а в очередной «помойке» 16%, а деньги ему государство вернет все равно», - рассказывает М.
Но даже приличные банки не застрахованы от проблем. Население может в любой момент забрать деньги из банка - независимо от срочности его вклада. Если «физики» впадают в истерику и массово закрывают вклады, банку не до смеха: свободных средств - ликвидности - у него не так уж и много: все вложено в дело, например, выдано в виде кредитов. «Наступает кризис ликвидности — просто нечем платить по обязательствам», - резюмирует М.
Ликвидность — способность банка обеспечивать полное и своевременное исполнение своих обязательств. К источникам ликвидности банка относятся непосредственно деньги (в кассах, хранилище, банкоматах), ценные бумаги, которые банк может быстро продать, межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ (ЦБ).
Недостаточность ликвидности приводит к тому, что банк не исполняет свои обязательства, а избыток - к падению его доходности: ведь эти деньги никуда не вкладываются или приносят малый доход. ЦБ устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности — мгновенной, текущей и долгосрочной. Обычно банк, страхуясь от оттока вкладчиков, держит подушку ликвидности в размере 10-15% от размера всех средств.
Спровоцировать панику - проще простого: например, можно заказать в СМИ пару статей о проблемах у конкурента. Или - начать информационную атаку пожестче: заклеить банкоматы и отделения листовками, начать смс-рассылку с текстом об отзыве лицензии и так далее.
Российский вкладчик на редкость пуглив: многие просто не понимают, как работает банковская система, при любой неприятности в экономике впадают в истерику и решают, что дома под подушкой деньги хранить надежнее. Есть еще один класс пугливых - богатенькие: те, у кого вклады больше 700 000 рублей.
«Беда в том, что банк не знает, сколько может прийти людей за депозитами», - говорит банкир. У банков есть нормативы ликвидности, минимальные значения которых установлены ЦБ, но банки держат эти значения выше минимума, чтобы создать «подушку безопасности».
Впрочем, он признает, что все это делается на ощупь - предугадать, сколько пассивов вкладчики «вынесут», невозможно. Массовое бегство вкладчиков - кошмар любого банкира.
«Из банка утекает несколько миллиардов. Если у банка «зарыты» деньги в длинных инвестиционных проектах, это катастрофа», - говорит М. Ведь быстро закончить проект и получить деньги сразу банк не сможет. Если «утекает» не много мелких вкладчиков, а один крупный, это тоже беда.
«Недавно из одного банка крупный корпоративный клиент забрал несколько миллиардов. Его владелец пришел ко мне и говорит - дай денег. Я ему отвечаю: «Ты мне друг, но денег не дам», - рассказывает М.
Итог печален: у банка недавно отозвали лицензию.
Отток средств страшен еще и потому, что банк - это машина, которую мгновенно остановить невозможно. Например, даже если денег нет, ни в коем случае нельзя останавливать кредитование «физиков» - по рынку мгновенно поползут слухи и банк вполне может рухнуть. Приходится отзывать кредиты у «юриков», а это технически очень сложно и, помимо всего прочего, бьет по компаниям и экономике в целом.
Паника вкладчиков парализовала один из крупнейших банков Самарской области - «Солидарности». За ноябрь-декабрь прошлого года банк лишился почти 30% средств физлиц, следует из его отчетности. Бывший совладелец потерявшего лицензию в прошлом году «Смоленского банка» Павел Шитов говорил, что у банка начались проблемы после потери 15% пассивов, которые вынесли вкладчики.
Процесс может развиваться лавинообразно: после ввода временной администрации в Москомприватбанке вкладчики за один день унесли 1,1 млрд руб. Среди причин, по которым ЦБ отзывает у банков лицензии, кроме нарушений требований антиотмывочного закона и предоставления недостоверной отчетности, регулятор вновь начал указывать потерю ликвидности.
Второй по значимости источник средств для банка — межбанковские кредиты (МБК), рассказывает М. Это - деньги, которые банки одалживают друг другу. Тоже, естественно, под проценты.
«Есть банки-доноры, у которых есть излишки денег. Это в основном крупняк. Но в долг они дают не всем - как правило, первой пятерке-десятке банков. Они надежнее», - рассказывает он.
Работа банков на рынке МБК строится так: банк проверяет финансовое состояние банка-контрагента. Дальше решает, на какой срок можно выдать кредит. «На один день ты ему веришь и готов дать 1 млрд рублей, на неделю веришь, а вот на месяц уже веришь меньше и можешь дать только 200 млн рублей», - описывает он схему. Если в банковской среде наступает кризис доверия - все эти лимиты фактически сводятся на нет, деньги можно получить на одни сутки (так называемый кредиты overnight).
Сделки на рынке МБК заключаются через специальные электронные системы - Reuters Dealing, Delta. Но обсуждать их можно как угодно - хоть по телефону. Пик операций приходится на утреннее и послеобеденное время, большинство сделок в системе заключается по заявкам заемщиков.
Основа работы рынка МБК — доверие банков друг другу. Сейчас с этим совсем плохо. По словам банкиров, работа рынка с конца прошлого года ограничена первой десятков банков. Средние и небольшие банки привлечь деньги на МБК практически не могут.
Хуже всего сейчас региональным банкам - им никто никаких денег не дает, говорит М. Выживают они исключительно за счет депозитов населения - либо пытаются обойтись собственным капиталом.
Брать деньги банки могут не только друг у друга или вкладчиков, но и у регулятора - Центрального банка (ЦБ), который устанавливает правила игры для всей банковской отрасли. ЦБ дает банкам самые разные кредиты - но, как правило, требует залог: например, активы и поручительства, золото или ценные бумаги. Основной инструмент кредитования — так называемые операции РЕПО (продажа и последующая покупка ценных бумаг через определенный срок по заранее установленной цене).
Впрочем, получить деньги у ЦБ - та еще мука. «Я лично пытался в 2008 году получить кредит у ЦБ под залог активов. Из десятков подошел один. Шла проверка каждого кредита с горой документации. В итоге мы смогли взять всего около 90 млн руб., это почти ничего», - рассказывает наш банкир.
«Все отзывы лицензий связаны только с одним — с плохим качеством активов. Некоторые банки просто ничего не имели за душой», - говорит М.
На банковском языке активы - это то, куда банк вкладывает привлеченные средства. Например, он может раздать их в виде кредитов, купить ценные бумаги, золото, залить на счета в другие банки или ЦБ, вложить в землю, здания, оборудование. Принцип один - это все должно приносить доход.
Самое выгодное - выдавать кредиты. И самое опасное. Потому что никто не может дать гарантию, что их вернут. Происходит это всегда неожиданно. «Вот у нас «выстрелили» кредиты десятилетней давности: было все хорошо, компания платила. А тут наступил кризис - и все, готова просрочка», - объясняет банкир.
«Взыскать потом кредиты - дохлый номер, - категоричен М. - Приезжает банк к должнику, а залога либо нет, либо он в пять раз меньше, чем заявлено. Система взыскания нормально не работает».
Залог — это имущество заемщика, которое банк требует в качестве обеспечения по кредиту. Оно гарантирует банку возврат денег, если заемщик не может выплатить кредит. Это жилая и коммерческая недвижимость, земля, оборудование, товары в обороте (например, зерно), транспорт, ценные бумаги. Стоимость залога обычно покрывает размер кредита. Чтобы взыскать залог, банк должен получить решение суда, с которым судебный пристав вместе с сотрудником банка приходит к должнику, чтобы забрать залог.
В кризис все надеялись на залоги. Но оказалось, что продать их практически невозможно: это либо специфический товар (например, куда банку девать подшипники или живых поросят), либо недвижимость, которая резко упала в цене. Так у многих банков образовались «плохие активы» - те, которые не приносят дохода и непонятно сколько стоят.
«Например, у нас есть земля - досталась в виде залога в кризис. Формально ее стоимость — больше миллиарда, но я ее готов продать в 5 раз дешевле, эти несколько десятков тысяч гектар. Но ее никто не покупает — кому нужна земля, на которой можно только заниматься сельским хозяйством», - рассказывает М.
Многие банки увлекались кредитованием тех же «физиков»: на волне потребительского бума те соглашались платить любые проценты. И что же?
«Какие залоги могут быть у физлиц? Квартира? За более чем 20 лет работы я ни одной квартиры не взыскал. Там тут же оказываются прописаны инвалиды, дети, психически нездоровые люди — кто угодно», - рассказывает М.
Все остальное свое имущество должники моментально переписывают на кого-то, как только чувствуют, что запахло жареным. А чувствуют они это всегда раньше, чем банки. Никого не останавливает даже запрет на выезд из страны - можно спокойно выехать, например, через Белоруссию.
Развлекаться кредитованием физлиц могут только очень уверенные в себе банки, говорит М. Беда в том, что кредиты - это наркотик. Люди просто не могут остановиться. «Паспорт, водительское удостоверение, получил кредит под 60% и пошел в другой банк за вторым», - так наш банкир описывает типичного кредитного наркомана. При этом предельная долговая нагрузка на заемщика — 50% бюджета семьи, считает он.
«Вот идет женщина по магазину, она видит шубу. Ей дают кредит. Она в этот момент не думает, чем будет платить и не хочет даже думать. Ей важно одно — выйти в этой шубе в свет», - рассказывает банкир. Чистые эмоции.
Еще одно опасное банковское увлечение - вложения в недвижимость или строительные проекты. Иногда даже строительной компанией владеет тот же банкир - и финансирует он собственную компанию. В случае удачи деньги можно грести лопатой, но банкиры - не профессиональные строители и, недооценив риски, часто теряют еще больше, чем на кредитах «физикам».
«Все стройки — длинные проекты, продажи в итоге могут оказаться низкими, а сроки - затянуться. Вот банк и «попал» - начинаешь продавать объекты, а оказывается, что на рынке такого уже пруд пруди и в два раза дешевле, чем у тебя», - говорит М. Если же банк на такой проект и сам взял деньги в долг - это, считай, конец.
По сути дела, эффективность работы банка зависит от того, как его клерки оценили риски вложений - вернутся выданные кредиты или нет.
Есть методики, по которым оценивается финансовое состояние заемщика. Для заемщиков-«юриков» делается стресс-тест: специалисты по рискам смотрят, что будет с компанией при какой-либо конкретной ситуации.
Проще говоря, манипулируют отчетностью: подставляют разные значения прибыли, доходов, себестоимости и прочего, и смотрят, останутся ли у компании деньги в случае ухудшения ситуации.
Решение о выдаче компании кредита принимается на специальных кредитных комитетах. Работают они так: собирается пара десятков высокопоставленных банкиров, которые получили все бумаги за 15 минут до того. А потом - голосуют.
«Физикам» кредиты выдаются проще - обычно решения принимает электронная скоринговая система, которая оценивает всю представленную заемщиком информацию. Иногда выдача идет через так называемое «кредитное интервью» - клерки задают клиенту набор стандартных вопросов. Скоринг вполне можно обмануть, говорит М. А вот с менеджером сложнее - тот может спросить про мелкие детали вроде того, какая автобусная остановка находится рядом с местом работы.
«В целом неправильных оценок заемщиков - пруд пруди», - говорит банкир. Проблема - плохая работа менеджеров. Результат печален: если по займу не платят, то банк должен из собственной прибыли или капитала рассчитываться с теми вкладчиками (читай - кредиторами), за чей счет он выдал «плохой» кредит. На банковском жаргоне это называется «дыра» - стоимость вложений банка ниже, чем он заявил во всех документах. Если денег на ее закрытие у банка нет, начинаются фальсификации.
Проблема в том, что ЦБ постоянно следит за банками, требуя соблюдения от них множества правил. Это понятно: структуры, которые привлекают чужие деньги, должны быть под особым контролем. Для всех банков ЦБ устанавливает так называемые обязательные нормативы. Всего их — 9. Их предельные значения отражают тот минимум, при котором банки способны работать. По показателям нормативов можно косвенно судить о финансовом состоянии банка и его устойчивости. За несоблюдение нормативов ЦБ может оштрафовать банк, ограничить или запретить осуществлять отдельные операции (например, принимать вклады от физлиц), отозвать лицензию.
Самый проблемный для любого банка показатель — норматив достаточности капитала Н1, который банки боятся нарушить как раз из-за «плохих» активов (банки гасят задолженность перед своими вкладчиками из своих средств и проедают капитал, оставаясь совсем без денег).
Как закрыть «дыру в балансе» и обмануть контролеров?
Способ 1. Выдать несуществующие кредиты. Компаниям из числа клиентов предоставляется «технический» (читай - несуществующий) кредит. У банка лежит нормальный кредитный договор, по которому он якобы получает проценты. А у компании есть второй документ, который удостоверяет, что она ничего не должна. Для проверяющих это нормальный «хороший» кредит, приносящий прибыль.
Способ 2. Выдать кредиты нескольким тысячам несуществующих «физиков». Проверить их наличие абсолютно невозможно, а на бумаге они все тоже приносят прибыль.
Способ 3. Создать паевый инвестиционный фонд (ПИФ). «Плохие» кредиты отдаются ему, а банк учитывает в своих документах ценные бумаги самого ПИФа, которые формально могут стоить сколько угодно.
Как скоро меч Немезиды обрушится на голову нарушителя? Как говорит М., люди из ЦБ зовут банкиров на ковер моментально - как только заметят по бумагам, что у банка что-то не так. Например, выросла на 20% выдача денег в кассе - пожалуйте на беседу: не занимаетесь ли обналичкой средств? Или, например, получена жалоба от обычного гражданина - банку направят письмо с просьбой объясниться. Быть банкиром - не так уж и просто. В нынешней России, похоже, особенно.
Интересная статья от bankir.ru
Для научного рассмотрения основных тенденций и путей развития современных форм обслуживания банком розничных клиентов необходимо рассмотреть классификацию банковских операций и понятие розничного банковского бизнеса.
Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками.
Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Это неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.
Определение розницы как «Деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», в строгом смысле не верно. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, можно привести пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Корпоративная карта также является сервисом для юридических лиц. Есть также обратные примеры предоставления финансовых услуг частным лицам с использованием корпоративных инструментов. Например, перевозка ценностей клиента. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом банка является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.
Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного банка, проведем разграничение по линии розничные операции/корпоративные операции.
Корпоративные операции, к которым относятся :
Разделение на корпоративные и розничные операции, пожалуй, является наиболее традиционным и бесспорным. Корпоративные операции банка устроены несколько проще, чем розничные и поэтому, в частности, классифицировать их легче. Розница же является более обширной группой с менее четкими границами.
Вообще говоря, классификация - вещь условная. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Вот несколько различных подходов:
Подчеркнем, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация - это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Перейдем непосредственно к розничным операциям.
Розничные операции - это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами - физическими лицами. Основываясь на технологическом подходе можно выделить четыре группы розничных операций
Приведем примеры:
Обратимся теперь к маркетинговой стороне дела. Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.
Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный инструмент как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.
Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами - теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта очень полезна ее держателем с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине открывать чиповые карты Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.
Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям - физическим лицам.
1. Сберегательный бизнес - услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц, либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами.
Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. В-третьих, потребности в получении ренты.
Рассмотрим подробнее перечисленные выше виды розничного бизнеса:
1. Сберегательный бизнес. Этот вид розничных банковских услуг можно считать наиболее известным российским потребителям, а именно основной продукт данного бизнеса - вклад. Еще Сберегательный банк в прошлом предлагал населению срочные вклады, имеющие чуть более высокую ставку по сравнению с вкладами до востребования. Во многих семьях хранится своеобразная реликвия - сберегательная книжка родителей, а то и бабушек и дедушек с надписью срочный вклад или «Детский целевой вклад». В сберегательном бизнесе банков можно выделить три основных направления, вытекающих из причин необходимости сбережения денежных средств клиентами, представленные на рис. 1.
В соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»: вклад это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Рисунок 1 - Сберегательный бизнес
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Вклады можно условно разделить на три группы: накопление для будущих трат, сохранение заработанных денег, получение ренты. Первый вид вкладов возникает из потребностей клиентов накопить достаточную сумму для осуществления в будущем крупных трат, чаще всего заключающиеся в дорогой покупке или накопления на «старость», «черный день». Для полного удовлетворения потребностей клиентов копить денежные средства, при разработке вкладов для этой целевой аудитории, необходимо выделить особенности, присущие самому процессу накопления, такие как определенная периодичность выделения небольших сумм из текущих доходов вкладчика, направляемых на процесс накопления. Естественно, что разрабатываемый вклад должен содержать возможность дополнительных взносов в течении срока действия договора этого вклада. Вторым немаловажным психологическим фактором является капитализация процентов, которая создает для клиента параллельный поток сумм, участвующий в накоплении совместно с личными средствами вкладчика. Накопительные вклады, в большинстве своем, не самый интересный вид вклада для банка по отношению к описанным далее вкладам, так как срок их привлечения достаточно трудно прогнозируемый и не является очень долгим. Чаще всего покупки совершаются в будущем, и срок вклада ограничивается годом, максимум двумя.
Вид вклада - сохранение заработанных денег вытекает из потребности клиентами сохранить заработанные средства, как минимум, защитив их от инфляции, и как максимум приумножить их за счет получения процентов. Это наиболее привлекательный сегмент клиентской базы для банков. В большинстве своем при размещении сберегательных вкладов речь идет о крупных суммах, которые в ближайшем будущем клиенты не собираются расходовать, т.е. клиенты готовы размещать денежные средства на значительные сроки.
Относительно новый вид вкладов - это получение ренты, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал. Учитывая направленность данной части на банковские вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставление капитала. Несмотря на свою относительную молодость, по сравнению с двумя вышеописанными видами вкладов, получение ренты путем размещения средств во вклады получило значительное распространение в банках. Это не менее интересный вид вкладов для банка, чем сберегательные вклады. Во-первых, они имеют долгий срок хранения и большие суммы остатка. Срок связан с тем, что получение ренты обычно составляет основной или значительный размер доходов клиента и, естественно, клиент собирается получать его не один год. Высокие суммы обусловлены тем, что получение хотя бы 400 - 500 долларов США в месяц, необходимых для существования одного человека, требует размещения более 50000 долларов США во вклад.
Общие фонды банковского управления значительно менее распространены в России по сравнению с вкладами. Объясняется это отсутствием интереса у частных инвесторов к фондовому рынку, также последствия кризиса не способствовали доверию физических лиц к банкам и разным экзотическим банковским услугам, требующим к тому же долгосрочных вложений. Только несколько последних лет частные лица стали готовы к долгосрочным вложениям, способствующим получению большего дохода и в этой ситуации проявился интерес и к ОФБУ (рис. 2).
Участие в ОФБУ - это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. По сути, покупая пай фонда, вкладчик инвестирует сумму в общий портфель фонда. Средства, собранные фондом вкладываются управляющими в различные ценные бумаги и другие активы, на операции с которыми есть лицензия у банка. По сравнению с небольшим портфелем частного инвестора, ОФБУ имеют более широкие возможности диверсификации портфеля фонда за счет большего объема средств. В отличие от банковских вкладов доходность инвестиций в ОФБУ не гарантирована, инвестор может, как заработать доход, значительно превышающий ставки банковских депозитов, так и понести потери. Доходность и риски инвестора в первую очередь зависят от стратегии выбранной фондом, это может быть активная или агрессивная стратегия, предполагающая высокий уровень доходов при высоком уровне риска. Или консервативная стратегия предполагающая более низкий уровень дохода, но превышающий ставки банковских депозитов при низком уровне риска. Инвестировать средства в ОФБУ имеет смысл только на достаточно длительный срок, не менее одного года, но оптимальным считается около трех лет. Связано это с колебаниями фондового рынка, в результате которых через полгода фонд может показать минимальную доходность, но по итогам года выправиться и принести значительный доход. Также необходимо помнить, что при выходе из фонда требуется заплатить подоходный налог, но налог уплачивается только при выходе несмотря на срок в течении которого средства находились в фонде.
2. Кредитование. В рамках настоящей диссертации мы бу
Продолжая классификацию сберегательного бизнеса, отметим, что ОФБУ для накопительной цели имеет смысл использовать только в случае значительного срока накопления, в противном случае банковский вклад является более удобным инструментом. Хотя в зарубежной практике домохозяйства тратят до 10% от годового дохода на инвестиционные цели и накопления на будущее. ОФБУ также дают возможность постоянного увеличения своего пая путем доинвестирования средств. Для сберегательных и рентных целей ОФБУ кажутся более перспективными инструментами по сравнению с вкладами.
2. Кредитование. В рамках нашей диссертации мы будем рассматривать только кредитование домохозяйств, хотя формально, с точки зрения размеров кредитования, к розничному можно отнести и кредитование малого бизнеса, в том числе ИП. Поставив цель группировать кредитование по целям предоставления, мы относим данное кредитование к коммерческому кредитованию, так как нас интересует кредитование на цели потребления, другими словами потребительское кредитование. Выдача ссуд физическим лицам является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодного удваивает объемы заимствованных средств.
Лидером кредитования, как и по другим позициям, является «Сбербанк». Его лидерство объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка «Сбербанка» снижается под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания и дешевые западные ресурсы, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.
Несмотря на активный рост потребительских кредитов, на наш взгляд, это «отмирающий» вид кредитования, который уже вытесняется револьверными карточными кредитами. Далее, на рис. 3, мы попытались представить классификацию кредитования по целям кредитования. Рассматривая кредитования домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т.п. В таком виде кредитования не столь важно оценить коммерческий риск самого заемщика (кредит берется не на коммерческие цели), а понять нацеленность самого клиента возвращать долги.
Рисунок 3 - Классификация кредитования домохозяйств
Ипотечное кредитование является очень перспективным направлением, особенно, учитывая отечественную специфику. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которые готовы тратить значительную часть своих доходов на ее достижение. Ипотечный кредит выдается заемщику на конкретную цель - покупку квартиры, которая выступает залогом в этой сделке и не может быть продана, подарена, обменена заемщиком до полной выплаты кредита. Срок кредита один из самых длительных и составляет от 10-15 до 30 лет, сумма ипотечного кредита обычно не превышает 70-80% от стоимости жилья. После погашения кредита квартира переходит в полную собственность заемщика. До этого момента в документах на квартиру указывается, что она находится в залоге, это подтверждается регистрацией в Едином государственном реестре прав.
Учитывая развитие «автомобилизации» населения автокредитование пользуется заслуженной популярностью, сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит и США - 80%, но прогресс налицо. По оценкам кредитных банковских специалистов через два - три года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Обычно автокредит предоставляется на срок до 5 лет, получить его можно на покупку нового и поддержанного автомобиля.
Потребительские кредиты в России можно по праву можно считать наиболее популярным и распространенным видом кредитования, если не по объему кредитования, то по количеству выданных кредитов. Последние годы объем выданных потребительских ссуд удваивался ежегодно. Россияне покупают все больше и больше, и если раньше покупательская активность была сдержана наличием средств, то в настоящее время данная проблема сходит на нет, учитывая наличие практически в каждом крупном магазине кредитных представителей банков. Причем сейчас в магазинах нередко находятся представители сразу нескольких банков, что дает потенциальному заемщику богатство выбора банка и кредита. Покупательская активность населения значительно выросла за счет того, что длительное время основная часть трат населения приходилась на товары первой необходимости и теперь наверстывают упущенное, стремясь покупать больше товаров, в том числе премиального сегмента. Менталитет россиян в настоящее время еще не предполагает накоплений на будущее и люди живут «сегодняшним днем», расходуя средства на повседневные нужды. В основном потребительские кредиты оформляются непосредственно в торгово-сервисных предприятиях, максимально сблизив кредитора и заемщика. Кроме того, пакет документов и время получения кредита сокращены до минимума. Выход банков из своих офисов в магазины стал одним из самых удачных ходов, впервые опробованных в России банком «Русский стандарт» и сейчас используемых повсеместно. Срок принятия решения и выдачи потребительского кредита в среднем составляет около 30 минут, и для его получения достаточно иметь на руках паспорт и любой другой дополнительный документ, например, водительское удостоверение. Легкость получения приводит к значительным рискам банка, который вынужден увеличивать процентные ставки, но опыт уже показал, что заемщики готовы платить за удобство.
Кроме целевых кредитов, заемщик может получить просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру. Этот кредит называется «кредит на неотложные нужды» и удобен тем, что не привязан к предмету покупки, а заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в документах на получение кредита на неотложные нужды есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации и целевое использование кредита банк не будет. Данный вид кредита позволяет приобретать товары, не доступные с помощью целевых потребительских кредитов. Условия получения таких ссуд более жесткие по сравнению с потребительскими кредитами: ставки чаще всего выше, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика, требуется наличие поручителей, а при больших суммах - залог ликвидного имущества. Первым такие кредиты широко начал предоставлять «Сбербанк», еще до возникновения бума потребительского кредитования.
Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды - кредитные карты. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов. Наиболее распространенные овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется.
Для клиентов карты более удобны по сравнению со многими другими услугами, в том числе потребительскими кредитами:
Кроме переводов между физическими лицами, активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета от физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Главным оператором этого рынка исторически является «Сбербанк», используя обширную сеть филиалов и дополнительных офисов и консервативность основной части населения, привыкшей оплачивать коммунальные услуги в этом банке. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания. Действительно очереди, плательщиков коммунальных платежей могут негативно сказаться на других более доходных банковских операциях, так как вряд ли привыкшие к качественному обслуживанию вкладчики захотят отстоять очередь для того, чтобы разместить свой вклад. Поэтому банки внедряют коммунальные платежи в рамках Интернет - банкинга, автоматизированных офисов самообслуживания или использую системы Интернет платежей. Это дает возможность освободить отделения и филиалы для более сложных, а, соответственно, и доходных операций.
Существует более десятка разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp. Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе и в Евро. В рублях чеки не выпускаются. Российские банки в основном продают дорожные чеки, номинируемые в долларах США и Евро. Чеки можно обменять на наличную валюту в банке или обменном пункте по всему миру. Также во многих местах по всему миру дорожные чеки принимают как наличные деньги, ими можно расплатиться во многих гостиницах, магазинах и ресторанах. Например, в США выгодней не обменивать дорожные чеки в банках, а использовать их в качестве оплаты за покупки.
4. Валютный обмен. Одна из древнейших банковских услуг, само слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». За такими столами сидели древние менялы, операции которых сводились к покупке, продаже, размену монет, а также учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Покупка и продажа древних монет стали прообразом современных валютообменных операций. Средневековые меняльные конторы предшественники банков, а менялы - предшественники банкиров; они специализировались на обмене денег различных городов и стран.
На территории СССР первый пункт обмена валюты появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал он фирме Parex, получивший разрешение Латвийского отделения госбанка на проведение валютообменных операций. Фирма была основана владельцами одноименного банка - Валерием Каргиным и Виктором Красовицким. Монополизм этого обменного пункта просуществовал недолго, уже осенью 1991 года подобные пункты появились на территории России. В то время обмен валюты был чрезвычайно прибыльным бизнесом и количество обменных пунктов росло ударными темпами. Как и основатели Parex банка, с сети пунктов обмена валюты свою банковскую империю начал строить совладелец «МДМ - банка» - Андрей Мельниченко. В 1994 году основанная им с партнерами, финансово-кредитная компания «Бюро МДМ» развернула сеть пунктов обмена валюты в Москве и вышла на рынок наличной валюты Санкт-Петербурга. Сейчас «МДМ - банк» уже не имеет собственной сети пунктов обмена валюты, оставаясь при этом одним из крупнейших операторов рынка банкнотных сделок. Сейчас рынок обменных пунктов контролируют в основном средние и мелкие банки.
5. Хранение и перевозка ценностей. Упоминание банка в большинстве случае ассоциируется с безопасным и надежным хранением денег и описываемая в этом разделе услуга, как никак лучше характеризует функцию банка по сохранению ценностей. В части хранения ценностей оказывается услуга по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов. Отметим, что хранить ценности клиентов банки могут и в собственной кассе, но это менее распространенная практика. Первые услуги по аренде сейфовых ячеек стал оказывать «Сбербанк» в 1974 году, но наибольшую популярность она получила в середине 90-х гг. Сейчас редко какой банк не предоставляет подобную услугу и она пользуется заслуженной популярностью, особенно, в сезон отпусков, когда люди уезжают и опасаются оставлять ценности в пустой квартире. В этот период заполняемость ячеек составляет более 90% от всего объема, а в наиболее популярных депозитариях свободных ячеек не остается. Аренда индивидуальных банковских сейфов консервативный, но наиболее надежный способ сохранения имущества клиента, в том числе денежных средств. Важным преимуществом сейфа перед депозитом является конфиденциальность содержимого сейфа, которое не отражается на балансе кредитной организации и банк не может на него претендовать, даже в случае кризисной ситуации.
Существует два основных способа хранения банком ценностей: ответственное хранение и аренда сейфовой ячейки. В первом случае банк несет полную ответственность за хранимые ценности. В договоре ответственного хранения перечисляются все передаваемые ценности, которые должны быть также возвращены клиенту в полном объеме. Это более дорогая для клиента услуга и далеко не каждую вещь банк будет готов принять на ответственное хранение. Во втором случае, как мы уже отмечали, банк не знает о содержимом сейфа и просто сдает его в аренду. Естественно банком ограничивается список возможных предметов, закладываемых в сейф, и исключаются взрывоопасные предметы, радиоактивные материалы, оружие, наркотики, отравляющие вещества и другие подобные предметы. Для проверки предметов в сейфах используются специальные приборы, позволяющие зафиксировать наличие запрещенных предметов. Второй способ хранения наиболее популярный у клиентов, благодаря его более скромной стоимости и большими возможностями.
Перевозка ценностей в разрезе розничного бизнеса достаточно редкая услуга, более распространенная в корпоративном секторе, а для розницы, относящаяся скорее к категории private banking. Также нередко физическое лицо выступает в роли заказчика услуги, но перевозимые ценности де-факто принадлежат юридическому лицу, в интересах которого действует клиент. Эта услуга стоит на стыке корпоративного и розничного блоков банка, и возможно большое количество пересечений интересов и тех и других видов клиентов.
Банк предлагает охрану и сопровождение Клиента или его курьера, ответственного за доставку принадлежащих Клиенту ценностей, от или до указанного места. Инкассацию, доставку и перевозку ценностей осуществляет вооруженная группа сопровождения в бронеавтомобилях. В случае утраты имущества при ненадлежащей охране банк несет материальную ответственность перед Клиентом в соответствии с законодательством РФ. Запрещается перевозить взрывчатые, легковоспламеняющиеся, радиоактивные, наркотические вещества, огнестрельное оружие и боеприпасы, аналогично требованием по хранению ценностей в сейфовых ячейках банка.
Рассмотрев различные наполнения понятия «розничный банковский бизнес» на основе систематизации научной, специальной литературы, а также опыта работы магистранта в банковской сфере, предлагаем уточненное определение понятия «розничный банковский бизнес» - как обслуживание большого массива клиентов, с небольшим размером единичной сделки по широкому спектру банковских услуг.
На наш взгляд, предлагаемое понятие исключает противоречие между фактическим применением подобного рода услуг в банковской сфере (когда в него попадают услуги, предоставляемые юридическим лицам) и традиционным наполнением понятия розничный бизнес (когда в него попадают только услуги, предоставляемые физическим лицам). Кроме того, данное определение является максимально емким и включает все рассмотренные в классификациях варианты.
Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.
Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.
В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:
Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:
Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».
После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.
Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.
Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.
Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей
свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.
После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.
Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.
С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.
В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:
Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:
В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.
Основные виды банковских услуг:
Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:
Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.
Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).
Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.
В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.
Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.
Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.
Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.
Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.
Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.
В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:
Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.
Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей
. Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.
Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.
Собственные средства организации состоят:
Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).
На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет
.
Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.
Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.
Современное банковское дело, нацеленное на создание нового, вышло за рамки традиционного фондирования кредитов за счет депозитов. Наблюдается формирование партнерства, возобновляемых отношений с клиентом, реализуются новые модели сбережений и инвестиций, происходит трансформация отдельных банковских продуктов в комплексные, одновременно удовлетворяющие целый ряд потребностей клиента в одном месте и с одним менеджером.
Банки, трансформируясь в финансовых посредников, стали вовлекаться в генерирование информации, все чаще в качестве агента своего клиента отслеживают эффективное размещение капитала, осваивают продукты рынка производных долговых и долевых титулов, удовлетворяют потребность в гарантийных продуктах и формах перевода рисков на других финансовых посредников, которая обусловлена ростом неопределенности и асимметричности информации.
Наконец, движение современных носителей стоимости сопровождается посредниками нескольких уровней, через передачу функций организаторов движения капитальных благ исходного уровня посредникам второго и третьего уровней. Причем если в начале 80-х годов XX в. тенденции консолидации банков и специализированных финансово-кредитных институтов, не имеющих банковского статуса, лишь зафиксировались, то в конце 1990-х годов прошлого века с принятием Закона о финансовой модернизации расширилось взаимодействие банковского, страхового, финансового и других видов бизнеса, что обусловило появление нового понятия «банкострахование», уже длительное время используемого в Европе.
В начале XXI века в результате трансформации многоуровневого финансового посредничества возникла индустрия финансовых услуг (FSI)1. Последнюю стимулировали новые информационные технологии, успешность конкуренции в создании удобств для пользователей ее продуктами, формирование системы доверия клиентов, появление новой культуры управления рисками. Следует заметить, что FSI опирается, с одной стороны, на прозрачность и на финансовое партнерство с клиентами, а с другой - на более жесткий надзор и эффективную оценку степени риска.
При этом регулирующие органы, организуя безопасную, стабильную, конкурентоспособную индустрию финансовых услуг (FSI), стараются обеспечивать реальную цену банковских продуктов, удобство для потребителя и высокую банковскую репутацию, то есть главные элементы конкурентной среды.
Формирование банковской индустрии востребовало переход к новому типу банка, который наряду с выполнением традиционных задач все чаще выступает общественным информационным центром, осуществляющим отбор эффективных и благонадежных заемщиков, инвесторов и сберегателей.
Анализ состояния банковского рынка современной России свидетельствует о его бурном росте. Попытаемся выявить причины этого роста и определить пути дальнейшего развития российского банковского сектора.
Данные таблицы 1 отражают тенденцию роста банковской капитализации, что позволило расширить возможности банковского сектора в размещении активов на кредитном рынке. Кроме того, за анализируемый пери-
Таблица 1. Темпы прироста показателей российского банковского сектора в номинальном исчислении (% за год)
Источник: материалы XVII международного банковского конгресса (29-31 мая 2008 г.).
од для российского банковского сектора сложилась благоприятная среда в заимствовании на внешних рынках и увеличении внутренних ресурсов за счет стабильной макроэкономической ситуации, создания системы управления рисками, страхования вкладов.
Даже на фоне замедления темпов вкладов физических лиц и средств, привлеченных на текущие счета организаций, темпы кредитования физических и юридических лиц не снизились, поскольку российские банки имели доступ к внешним заимствованиям. Длительная доступность внешних источников позволила российским банкам за последние пять лет значительно увеличить объем выданных кредитов.
По отчетным данным за 2007 год прирост кредитов, выданных нефинансовому сектору, составил 51,6% и составил на 1 января 2008 года 9 трлн. рублей. Кредиты, предоставленные физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд, выросли с 1055,8 млард. рублей на 1.01. 2006 года до 3198,6 млард. рублей на 1.04.2008 года, то есть в три раза.
Российский банковский сектор продолжает развиваться не по пути специализации, а по универсальной модели. Российские банки занимаются как розничным, так и оптовым бизнесом. Осваивают наряду с расчетно-кассовыми услугами и корпоративным кредитованием кредитование потребительских нужд населения, ипотеку, автокредитование, лизинг, факторинг, доверительное управление и операции на рынке ценных бумаг и др. новации финансового рынка.
Однако, несмотря на бурный рост, российский банковский сектор экономики значительно уступает рынкам развитых стран, создавших индустрию банковских услуг. По объему кредитов на душу населения Россия отстает от развитых стран. Большие объемы государственных ресурсов (Пенсионный фонд, свободные бюджетные средства, средства резервного фонда и фонда национального благосостояния, золотовалютные резервы) пока не доступны кредитному рынку, поскольку в России не сформирован механизм среднесрочного и долгосрочного производного рефинансирования. Не сложилась многоуровневая система финансового посредничества, трансформирующая «короткие» деньги в «длинные», отделяющая управление активами от управления рисками, снижающая проблему ложного выбора и минимизирующая трансакционные издержки.
Банковское дело современной России пока находится на стадии кредиты/депозиты, удовлетворяет текущие потребности клиентов и не нацелено на участие в создании новой стоимости.
Согласно статистическим данным износ основных фондов в добывающих отраслях промышленности составил 53%, обрабатывающих - 47%, а кредиты на финансирование капитальных вложений не превышают 2%. Структура кредитных продуктов, предлагаемых реальному сектору экономики по срокам погашения до 3-х лет, составляет 76%, свыше 3-х лет - 20%, а свыше пяти лет - лишь 4%. Все это говорит о том, что кредитный рынок современной России, опирающийся на краткосрочные ресурсы и не имеющий механизма производного рефинансирования, не в состоянии удовлетворять растущие потребности инвестиционной экономики.
На наш взгляд, его развитие сдерживается низкой капитализацией банковского
сектора, дефицитом эффективных заемщиков и кредиторов, узостью ресурсной базы. На данный момент большинство даже крупных российских банков не могут принять на себя риски капиталоемких проектов при отсутствии механизма производного рефинансирования. Кроме того, поскольку мировой финансовый кризис 2007 года лишил российский рынок «легких» денег, то следует думать об эффективном использовании внутренних ресурсов, об их возвращении во внутренний оборот.
В качестве катализатора роста необходимо использовать государственные ресурсы для рефинансирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании капитальных вложений, реализации целевых программ правительства по переходу на новую ступень развития экономики.
Следует учредить банки развития, инвестиционные банки, которые должны взаимодействовать с банками краткосрочного кредита через механизм среднесрочного и долгосрочного субординированного кредитования.
Для создания кредитных продуктов, нацеленных на создание новой стоимости, вероятное и будущее авансирование, необходимо:
во-первых, создать механизм стимулирования сбережений населения посредством внедрения безотзывных депозитов с повышенной ставкой, расширения ассортимента среднесрочных и долгосрочных депозитов и сберегательных ценных бумаг, развития институтов, удовлетворяющих потребности в хранении текущей ликвидности, организующих сбережения для будущих расходов и для капитализации стоимости;
во-вторых, привлечь на рынок инвестиций держателей «длинных» денег, то есть пенсионных фондов и страховых фондов, средств государственного бюджета;
в-третьих, доходы от экспорта следует трансформировать во внутренний спрос, а не замораживать в резервных и стабилизационных фондах;
в-четвертых, создать механизм производного среднесрочного и долгосрочного рефинансирования посредством взаимодействия розничных банков, оптовых или банков-шлюзов и депозитно-договорных сберегательных институтов. Организовать прозрачный механизм размещения средств федеральных, региональных и муниципальных бюджетов и внебюджетных фондов в надежных банках. Доступ к этим ресурсам должны получить все банки, имеющие устойчивое финансовое положение, обеспечивающие прозрачность своего бизнеса, участвующие в создании новой стоимости;
в-пятых, обеспечить переход на инвестиционную модель, которая базируется не на собственных внутренних ресурсах, а на привлечении ресурсов с рынка, посредством развития механизма многоуровневого финансового посредничества, которое трансформируется в перспективе в индустрию финансовых услуг. При этом переходу российской экономики на стадию развития и создания нового может способствовать преобразование действующих российских коммерческих банков обменного типа в капиталистические банки развития.
Главное требование к новому банку - не столько наращивание собственного капитала, сколько способность создавать новые стоимости, сохранять доверие, удовлетворять потребности клиента. Эту модель банковского бизнеса представляют банки, определяющие свои стратегические цели, обладающие видением будущего. Они способны быстро оценить ситуацию на рынке, принять решения и внести изменения в свою политику, а также непрерывно обеспечивают бизнес-подготовку своих сотрудников.
Банки нового типа должны серьезно относиться к собственной ответственности перед вкладчиками. Осваивая новую, сверхосторожную культуру риска, они должны строить так свой бизнес, как если бы не существовало надзора и системы страхования депозитов.
За последние годы модернизации российской экономики так и не удалось обеспечить прозрачность отношений экономических субъектов, создать систему доверия, ответственности, намеренности и способности отвечать по долговым обязательствам. Без этих предпосылок не будет нормальной конкурентной среды, а банковский рынок
не сможет из состояния выживания перейти в фазу развития и создания нового. Без благоприятной среды он не сможет эффективно развиваться и выполнять инвестиционную, информационную, санирующую и ценообразующую функции. Среда прозрачности, ответственности современного рынка может результативнее наказывать банковских менеджеров, идущих на необоснованно высокие риски и пытающихся эксплуатировать государственную систему безопасности.
Список использованной литературы: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М.: ОАО Типография Новости, 2008. - 116 с. Материалы международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге 28-31 мая 2008 года. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. - М.: Альпина бизнес Букс, 2007. - 1018 с.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс -
